Osa 1: Mitä on sijoittaminen?

Olin viime viikolla lounaalla ystäväni kanssa ja keskusteluun nousi tällä kertaa raha-asiat. Olen itse todella avoin puhumaan omista raha-asioistani ja tämän ystävän kanssa usein keskustelemme kaikesta maan ja taivaan väliltä: lasten kasvatuksesta, parisuhteista, seksistä, liikunnasta, töistä ja mistä kaikesta nyt ystävät ylipäätään puhuvat. Näin entisenä pankkilaisena minulle sijoittaminen on päivän selvä asia ja kaikki siihen liittyvät termit hallussa. Ystäväni puolestaan myönsi, että kaikki sijoittamiseen liittyvät asiat ovat täysin vieraita, aihe tuntuu hirmuisen hankalalta ja vaikealta lähestyä. Hän oli joskus ollut kuuntelemassa lukiolaisille tarkoitettua perusasiaa sijoittamisesta, mutta sielläkin oli käytetty hänelle vieraita termejä niin paljon, että asiasta ei saanut mitään irti. Tästä asiasta innostuneena totesimme yhdessä, että aiheesta saisi blogiini hyvän juttusarjan. Blogissani haluan puhua kuitenkin yrittäjyydestä, hyvinvoinnista ja ajankohtaisista asioista, joten miksipä ei myös rahasta ja sijoittamisesta. En ole kuitenkaan tekemässä mitään sijoitusblogia, älä huoli! Tavoitteenani on avata sijoittamisen maailmaa juuri niille, jotka eivät seuraa sijoitusblogeja. Siispä tässä ensimmäisessä postauksessa kerron todella, todella, yksinkertaistetusti, mistä sijoittamisessa on kyse. Seuraavassa postauksessa kerron, miten sijoittamista tehdään ja kolmannessa postauksessa kerron, miten minun mielestäni yrittäjän tulisi sijoittaa ja miten itse olen sijoittanut.

Entisenä pankkilaisena minulle sijoittaminen on ikään kuin hauska harrastus. Toisille se saattaa olla stressaavaa ja vierasta.

Entisenä pankkilaisena minulle sijoittaminen on ikään kuin hauska harrastus. Toisille se saattaa olla stressaavaa ja vierasta.

Mitä on sijoittaminen?

Sijoittaminen kaikessa yksinkertaisuudessaan tarkoittaa omien rahojen laittamista johonkin sijoituskohteeseen, joka aikanaan tuottaa sinulle lisää rahaa. Useimmiten tärkein mittari, jolla sijoitusta mitataan, on sijoituksen tuotto, eli se kerroin, joka kertoo, miten paljon saat rahaa oman sijoituksen päälle. Otetaan esimerkki, että sinulla on 100 euroa rahaa, jonka haluat sijoittaa. Tuota 100 euroa kutsutaan termillä ”pääoma”, eli se on sijoitettava summa. Tässä kohtaa en kerro vielä tarkemmin sijoitusvaihtoehdoista, mutta puhutaan nyt yksinkertaistamisen vuoksi termillä ”sijoitustuote”. Päätät valita yhden sijoitustuotteen ja sijoittaa siihen pääomasi (100 euroa) yhdeksi vuodeksi. Tuo 100 euroa on tällöin kiinni tuossa sijoitustuotteessa, etkä voi sitä käyttää muuhun. Sijoitustuote lupaa sinulle 10 % tuoton vuodessa. Tällöin sinulle kertyy sijoitustoiminnan voittoa vuoden ajalta 10 euroa ja sinulle palautuu takaisin 110 euroa, eli aluksi sijoittamasi pääoma ja 10 euron tuotto.

Korkoa korolle

Sijoittamisessa tärkeintä olisi hyödyntää korkoa korolle ilmiötä, eli laittaa saamasi korko tuottamaan uudelleen. Jos siis saisit tuon edellä mainitun 110 euroa vuoden päästä takaisin tilillesi, niin seuraavaksi kannattaisi sijoittaa uudelleen koko 110 euroa, jolloin myös kertyneelle korolle saadaan tuottoa. Tällä tavalla saadaan paras hyöty sijoittamisesta! Periaatteessa jatkossa sinun ei enää tarvitsisi laittaa yhtään enempää rahaa sijoituksiin kiinni, vaan voisit aina vaan sijoittaa uudelleen yhä isommaksi korkojen kautta kasvavaa pottia, joka tuottaa taas yhä uudestaan isomman tuoton. Toinen vaihtoehto toki on sijoittaa edelleen se sama pääoma 100 euroa ja kuluttaa saatu 10 euroa vaikka elokuvalippuun. Tällöin jää hyödyntämättä korkoa korolle -periaate.

Omaa sijoittamissuunitelmaa voi tehdä ihan kynällä ja paperilla. Aseta itsellesi joku tavoite, mihin säästät ja sijoitat. Kirjoita paperille myös omat unelmasi! Ne saattavat joskus toteutua!

Omaa sijoittamissuunitelmaa voi tehdä ihan kynällä ja paperilla. Aseta itsellesi joku tavoite, mihin säästät ja sijoitat. Kirjoita paperille myös omat unelmasi! Ne saattavat joskus toteutua!

Otetaan taas esimerkki. Sijoitat nyt tänään 100 euroa tuotteeseen, jonka keskimääräinen vuosituotto on 10 %. Et sijoittaisi yhtään enempää pääomaa, mutta korko jäisi aina kasvamaan yhä isommaksi potiksi. Tällä tavalla sinulla olisi 10 vuoden päästä 270 euroa, vaikka et olisi laittanut yhtään lisää uutta pääomaa sijoitukseen kiinni. Tuo rahasumma vaikuttaa pieneltä, mutta nyt ymmärrätte, miten voi vaurastua todella, jos on mahdollisuus laittaa isompia summia sijoituksiin. Jos sinulla olisi laittaa 10 000 euroa nyt sijoitukseen, niin samalla matematiikalla sinulla olisi 10 vuoden päästä 27 000 euroa!! Vaikka nyt mietit, että ei tule ikinä onnistumaan, niin pienistä summista pitää aloittaa ja jonain päivänä ne voivat olla isoja summia!

Sijoittamisen verotus

Kun olet saanut 10 euron tuoton, sinulle kertyy maksettavaa veroa. Kaikessa sijoitustoiminnassa vero on niin kutsuttua pääomaveroa, joka verotetaan erilaisesti kuin ansiotulo (eli palkkatulot). Vuonna 2019 Suomessa pääomatulovero on 30 % ja yli 30 000 euron pääomatulojen osalta 34 %. Jos siis meille tulisi vuodessa vain tuo 10 euron voitto, siitä tulisi maksaa 3 euroa pääomatuloveroa valtiolle. Riippuen sijoituskohteesta, verottaja saa joskus tiedon suoraan sijoituskohteiden tarjoajalta ja joskus tuo verotieto pitää ilmoittaa itse verottajalle. Joka tapauksessa omasta veroehdotuksesta pitää aina muistaa tarkistaa omat pääomatulot ja ilmoittaa oikea tieto verottajalle.

Osa sijoitustuotteista on sellaisia, että ne tuottavat korkoa korolle -periaatteella vuodesta toiseen, eikä sinun tarvitse lunastaa voittoasi sieltä ulos, ellet tahdo. Jos vuoden aikana tuo 100 euroa on kasvanut esimerkiksi 110 euroon, niin se jatkaa heti automaattisesti kasvamistaan koko summan edestä. Joudut maksamaan pääomatuloveroa voitosta vasta sitten, kun nostat rahasi sijoitustuotteesta pois. Esimerkiksi 10 vuoden päästä jos nostaisit sen kertyneen 270 euroa, maksaisit 170 euron osuudesta (270 euroa miinus sijoitettu pääoma 100 euroa on 170 euroa voittoa) pääomatuloveroa 30 % eli 51 euroa.

Miksi pitäisi sijoittaa?

Vieläkö olet kärryillä vai menikö yli nystyröiden? Mielestäni sijoittaminen on tärkeä kansalaistaito, jota pitäisi jo opiskella kouluissa. Valitettavasti näin ei yhä edelleenkään ole. Itse olen tutustunut sijoittamiseen vasta aikuisiällä, kun aloitin työt pankkialalla. Minun lapsuudenperheessäni ei puhuttu sijoittamisesta tai juurikaan opetettu säästämistä. Meille lapsille ei ole kerrytetty säästöjä, sillä vanhempieni tulot menivät toki kolmilapsisen perheen arkeen ja harrastuksiin. Olen itse aloittanut aiheeseen tutustumisen vain opettelemalla pienillä summilla ja kokeilemalla eri sijoitustuotteita. Suurin kynnys monille onkin se aloittaminen ja toivon, että tällä blogipostauksella saisin sinut aloittamaan! Sijoittamisen voi aloittaa pienellä summalla, esimerkiksi 50 eurolla kuussa.

Sijoittamisessa tärkeintä on mielestäni kerryttää rahaa tulevaisuutta varten, jotta sinulla olisi säästöjä pahan päivän varalle ja omien haaveiden toteuttamiseen. Minulle yrittäjänä sijoittaminen on nimenomaan varautumista tulevaisuuteen. Yrittäjäeläke on usein melko pieni (tosin siihen voi itse vaikuttaa), joten haluan sijoittaa nyt rahaa, jotta saisin eläkkeellä paremman tulon. Sijoitan myös lapselleni, jotta hän saa aikanaan hankittua ajokortin, vuokratakuut ja muut tärkeät aikuisuuden kynnyksellä tarvittavat asiat.

Sijoittamisessa tärkeintä olisi ensinnäkin voittaa inflaatio. Pankkitilillä olevaa rahaa kutsuisin nimellä säästö, en sijoitus. Pankkitilin korot ovat tällä hetkellä nollassa, eli ne eivät tuota mitään. Tällöin kuvaan astuu sana inflaatio. Inflaatio tarkoittaa yleistä hintojen nousua. Eli asumisen, ruuan, bensan, vaatteiden, sähkön ja muiden kulutustuotteiden hintojen nousua. Joulukuussa 2018 inflaatio oli 1,2 %. Siispä jos pidät säästöjäsi vain tilillä, jossa korkoprosentti eli tuotto on 0, niin säästöjesi arvo tavallaan laskee, koska yleinen hintataso nousee. Sijoittamisen idea on nimenomaan voittaa ainakin tuo inflaatio, eli saada sen verran tuottoa, että tuottoprosentti olisi enemmän kuin inflaatio. Muutoin tavallaan menetät rahan ostovoimaa inflaatiolle. Otetaan taas yksinkertainen esimerkki. Jos 100 eurolla saisi tänä vuonna esimerkiksi ostettua Prismasta 3 kassillista ruokaa, niin kymmenen vuoden päästä sillä saisi enää 2 kassillista ruokaa. Tätä tarkoittaa inflaatio.

Kuka voi sijoittaa?

Ihan jokainen, jolla on omaa rahaa. Myös henkilöt, joilla on lainaa, voivat sijoittaa. Moni miettii, että laittaa aina kertyneet säästöt lainanlyhennyksiin, mutta itse suosittelen sijoittamaan rahaa, vaikka olisikin lainaa. Sopivassa suhteessa lainaa ja sijoituksia on parempi, kuin vain lainaa eikä yhtään säästöjä tai sijoituksia. Jos haluat aloittaa sijoittamisen, rahaa ei tarvitse olla kovin paljoa, mutta idea on juurikin se, että sitä joskus sitten kertyisi. Kerron seuraavassa postauksessa esimerkiksi kuukausisäästösopimuksesta rahastoon ja siinä useimmiten pienin kuukausisumma on 50 euroa.

Laitahan viestiä kommenttikenttään, jos hyödyit tästä postauksesta! Laitan pian seuraavaa blogitekstiä tulille, niin kerron MIHIN voi sijoittaa.

-Pauliina